自動車保険の基本。任意保険と自賠責保険との違いと必要性

自動車保険って複雑で何だかややこしい、というイメージされるかもしれませんが、言ってしまえば４つの要素に対する補償をどうするかというところに集約されます。

自分側か、相手側か。人か、車か。

それだけの話です。

自賠責は強制的に入らされるので、内容については特に考えたこともない。任意保険は複雑だし、そもそも何のために入ってるのかよくわからない。なんて人は多いんじゃないでしょうか。

でも、それだと余計な保険に入らされて損をしてしまうかもしれませんし、自分におって本当に必要な保険もわかならいので非常に都合が悪いです。

１つ１つ順番に見ていけば、案外すんなり。基本を抑えるとやれ特約だなんだという細かい部分の理解も深まるはずです。

自賠責保険は相手側の人間に対する賠償しかない

自賠責保険(自動車損害賠償責任保険)とはなにか。

賠償とは「他に与えた損害をつぐなうこと。」なので、相手の人間にケガをさせたときに使うものです。

相手側の人間への賠償。これだけ。
限度額は死亡で3,000万円、重度の後遺傷害で4,000万円、傷害は120万円です。

車に対しては一切なし。

相手の車を傷つけてしまったときに支払う修理費は保険が降りないのです。

だから、任意保険で補う必要があるんですね。

自賠責はなくても大丈夫？

でも、ないならないで良いんじゃないの？と思った方は危険です。

今の日本で任意保険に入らないで車を運転するのはあり得ません。

なぜなら、万が一あなたが相手をケガをさせてしまったり、車を傷つけてしまったときに、請求される損害賠償額は自賠責保険だけで補えるようなものではないからです。

被害者が集中治療室に運ばれるような場合、その治療費は自賠責の限度である１２０万円なんて簡単に超えていきます。重度の後遺障害が出た場合は数億円を請求されるケースも珍しくありません。

あなたが加害者になったとき、任意保険に入っていなかったがために賠償金を払えず莫大な借金を抱えてしまうと、当然家族や友人も巻き込むことになります。被害者だけでなく、自分自身も不幸になる恐れがあるんです。

任意保険の基本は４種類

任意保険は～プランとか、～特約とか難しいイメージがあるかもしれません。でも言ってしまえば４種類の補償を組み合わせているだけです。

①相手への補償(対人賠償保険＆対物賠償保険)
②自分自身や家族のための補償
③車両(自分の車)への補償
④特約

④特約も相手への補償と自分への補償を色々やっているんだな、ぐらいの認識で大丈夫です。

①相手への補償

もっとも大事なのは対人賠償保険

１番大事なのは「対人賠償保険」です。

自動車事故によって歩行者や相手の車に乗っている運転手、同乗者、自分の車の同乗者など、とにかく他人を死亡させた負傷させて「損害賠償責任」を負ったときに使われるので「対人賠償保険」と呼びます。

自賠責の限度額を超えた分がここから保険金が払われるのですが、自賠責の限度額はたかが知れているので必ず無制限で掛けるのが必須。

なぜなら、大きなケガの治療費は自賠責の１２０万円には収まらないことはザラですし、後遺障害への賠償として３億以上の判決が出る例が数多くあるからです。

何はともあれ、この対人賠償保険だけはしっかり入っておかなければいけません。

対物賠償保険も無制限でつけるべし

相手への補償はとにかく重要です。対人だけでなく、対物も無制限でつけるべきです。

なぜかというと、対物１億円だろうが無制限だろうが、それほど保険料に差はでないからです。ほんの少しケチっただけで痛い目をみるのはバカバカしいのでしっかり払いましょう。

②家族や自分自身の補償

人身傷害補償保険

自動車事故によって契約車に乗っている人が死傷した場合に使われる保険です。

過失の割合に関わらず、「治療費、休業補償、慰謝料」などを契約した限度額に応じて補償してくれるもの。

完全補償タイプ

追突事故や信号無視のような、過失１００％の自爆事故でも補償してくれるのでこう呼びます。

自爆事故扱いにされると、相手の自賠責や任意保険からの保険金は一切支払われないので、この補償をつけておくと安心。

搭乗者傷害保険

自動車事故によって「契約している車に乗っている人」が死傷した場合に支払われる傷害保険。

「契約している車に乗っている人」は、自分自身も含まれます。一緒に乗っている人だけではありません。

急激かつ偶然な外来の事故であれば、過失割合や他の保険からの給付、事故相手からの賠償金などに関わらず保険金が支払われます。後ろから追突されたりとか、なんか飛んできてケガをしたとか。

この保険で補償される「搭乗者」とは、「正規乗車装置または当該装置のある室内(隔壁などにより通行できないように仕切られている場所を除く)に搭乗中の人」です。なんだか難しい表現ですが、要は普通に乗っていれば大丈夫です。

この定義に当てはまらない(普通の乗り方じゃない)のは、簡単な例で言えば、

• トラックの荷台に乗っている人
• 窓から顔や身体を出して乗っている人

など、「明らかにそれは違反だよね」という乗り方をしていたら補償されません。
危険な乗り方をしたらダメよ、という話です。

搭乗者傷害保険で支払われる保険金の種類は、

• 死亡保険金
• 後遺障害保険金
• 重度後遺障害保険金
• 医療保険金

があります。

無保険車傷害保険

加害者の車が対人保険に入っていないときに、補償してくれるものです。

相手がある事故を起こしたときに、運悪く相手が対人賠償保険に入っていない(無保険車と言います)場合、自分の怪我の治療費やら車の修理代やらすべてこちらが賄わないといけません。そんなときに使える保険です。

どんなときに役立つの？

無保険車傷害保険は、自分が被害者となったときに、相手側の車が「無保険車」とみなされたときに役立ちます。
「無保険車」に当てはまるのは以下の４つのケースです。

①対人保険がつけていない車だったとき
②対人保険はついているけれど、実は契約違反をしていて保険金が下りないとき
③対人保険はついているけれど、その保険金額が被害者の損害金額を下回るとき
④当て逃げなどで相手がわからないとき

③車両保険

車両保険は、事故によって車が損害を受けたときに支払われる保険です。

金額の決まり方が複雑で、契約する車の種類、年式などに左右されます。そのため、高級車は保険料が高いです。また、スポーツカーのように事故率が高い車の保険料も上がります。

保険料は「車両料率クラス」を調べるとわかります。保険会社に問い合わせるのが確実です。

ここまでは紹介してきた人間や相手に対する保険は結構重要というか必須のものばかりでしたが、車両保険はわざとつけないという選択肢もあり。任意保険を安くするためには、この車両保険が肝になります。

途中で変えられるので柔軟に

車両保険は自分の車に対するものなので、乱暴な言い方をすれば、「自分さえ納得出来ればそれでいい」という部分もあります。

中古車であまりにも古かったり、２~３年でバンバン乗り換えるつもりなら、補償範囲の狭いものにしてもかまいません。
保険に入って数年が経ち、無事故割引が増えてから途中で付加するなんてことも出来ます。

④特約

特約はオプションみたいなもので、核心に迫る補償ではないけれど「あったらいいよね」くらいの雰囲気です。

自動車保険が自由化になってから、各社は差別化のために無数の特約を生み出してきましたが、多くの人は自分が何の特約に入っているか、それがどういう状況で保険金が支払われるのかをすべて把握できておらず、「不払い」を引き起こしてきたとも言われています。

入っておいた方が良いのは、

「弁護士費用特約」
「対物超過修理費特約」
「ファミリーバイク特約」
「個人賠償特約」

多くてもこの４つぐらいじゃないでしょうか。あとはそれぞれの車の使用状況によって変わってきます。

まとめ

このように、自動車保険は言葉の定義が色々あってややこしいです。ひとつひとつはそれほど複雑ではないのですが、これだけたくさんあるとどれがどれだかわからなくなりますよね^^;

最初は混乱するかもしれませんが、慣れてくると案外スッと馴染んできます。

絶対に必要なものをおさえて、後は極力絞って節約です。

同じ補償内容でも、保険会社によって大きく金額が変わってきますので、契約する前に一括見積もりで十分に比較検討して下さい。

 - 自動車保険の基礎知識